Cómo asegurar un vehículo en EE.UU. como no residente en el país
Introducción
¿Preparado para dejar de alquilar y comprar un vehículo en EE.UU.?
Necesitará un seguro de automóvil. No sólo es obligatorio por ley, sino que te da tranquilidad para que puedas disfrutar de tu visita a Estados Unidos.
Este es un artículo sobre cómo asegurar un vehículo en Estados Unidos, escrito para turistas, viajeros, extranjeros... cualquiera que no viva en Estados Unidos, pero quiera comprar, poseer y conducir un vehículo aquí.
Hay cinco cosas que debe tener en cuenta cuando piense asegurar un vehículo en Estados Unidos:
- Agentes,
- Aseguradoras,
- Dirección,
- Coberturas,
- Período de vigencia de la póliza, y
- Documentación de su LLC (si utiliza visitor.us)
Entremos de lleno.
Agentes
El sector estadounidense de los seguros de automóvil está pensado para conductores con un historial de conducción y una puntuación crediticia en Estados Unidos, cuyo vehículo suele pasar todas las noches en la misma dirección.
En otras palabras, la industria automovilística estadounidense no está construida para los viajeros internacionales.
Contar con un agente que sepa cómo funcionan las diferentes aseguradoras y pólizas con los conductores internacionales puede significar la diferencia entre que la compañía de seguros acepte o rechace cualquier reclamación que usted tenga que hacer.
Con más de 30 años de experiencia asegurando a conductores internacionales en EE.UU., Thum Insurance es ese agente. Póngase en contacto con ellos hoy mismo.
Aseguradoras
Si va a comprar un vehículo como visitante internacional en EE.UU., es probable que no tenga permiso de conducir estadounidense.
Hay algunas aseguradoras de automóviles de alta calidad que no exigen carné de conducir estadounidense. Estas aseguradoras son
La forma más fácil de empezar a investigar coberturas y precios es jugar con los motores de presupuestos de esos sitios web.
Es posible que algunos de los sitios web de esas aseguradoras no sean accesibles desde fuera de Estados Unidos. Utilizar una VPN sería una forma de solucionarlo.
Dirección
Lo primero que le pedirá una aseguradora es su dirección.
Para nosotros, los estadounidenses, es fácil: el 98% de las veces indicamos nuestra dirección particular.
Para los visitantes internacionales que viajan por EE.UU., la cuestión de la dirección puede ser un poco confusa, así que vamos a discutir los fundamentos.
El seguro es un servicio regulado. Y en EE.UU. no existe un regulador nacional de seguros. Los seguros están regulados por los estados de EE.UU.
Las pólizas de seguro estadounidenses se emiten en uno u otro estado. Y las pólizas de seguro de automóvil de EE.UU. emitidas en cualquier estado de EE.UU. son válidas en todos los estados y territorios de EE.UU., así como en Canadá.
Pregunta: ¿En qué estado de EE.UU. debe emitirse una póliza de seguro de automóvil?
Respuesta: En el estado de EE.UU. en el que se produce mayoritariamente el riesgo.
Las aseguradoras de automóviles estadounidenses determinan dónde se produce la mayor parte del riesgo preguntando por la "dirección del garaje" del vehículo, es decir, dónde suele pernoctar.
Ya te oigo: "Pero voy a estar de viaje, no voy a estar en ningún sitio normal".
Si quieres comprar un vehículo en EE.UU., estas son las reglas del juego.
Puedes utilizar la dirección de un amigo o familiar: como la póliza estará a tu nombre, no al suyo, tus acciones no repercutirán en su historial de seguros.
Algunas aseguradoras aceptan direcciones de AirBnB e incluso de hoteles.
Ladirección correcta es aquella en la que el vehículo va a pasar realmente tiempo.
Excepciones
Dado que los seguros están regulados por los Estados de EE.UU., cada aseguradora tiene un conjunto diferente de pólizas para cada Estado.
Esto crea excepciones.
Por ejemplo, aunque Progressive no suele exigir un carné de conducir estadounidense, sus pólizas para el Estado de Nueva York sí lo exigen en la mayoría de los casos.
Massachusetts también es un estado difícil para los seguros de automóviles. Si contratas una póliza de seguro de automóvil en Massachusetts y no registras el vehículo en Massachusetts en un plazo de 30 días, la póliza se cancelará automáticamente.
Coberturas
En general, existen dos tipos de seguros de automóvil:
- El seguro de responsabilidad civil, o a terceros, que se exige legalmente para conducir
- Seguro a todo riesgo y de colisión, o seguro a primer riesgo, que es opcional (pero recomendable).
Seguro de responsabilidad civil
El seguro de responsabilidad civil te protege económicamente si eres responsable de herir a otra persona o dañar su propiedad.
El seguro de responsabilidad civil es legalmente obligatorio para conducir un vehículo en la vía pública.
El seguro de responsabilidad civil cubre, por ejemplo
- Lesiones que causes a otra persona mientras conduces,
- Daños que causes al vehículo de otra persona mientras conduces,
- Daños causados a la propiedad de otra persona, como una valla o un garaje, y
- Gastos legales por demandas relacionadas con accidentes.
El seguro de responsabilidad civil viene con límites predeterminados , que son el máximo que pagará la aseguradora.
Usted es responsable de cualquier daño o lesión que cause por encima de los límites de su póliza de seguro de responsabilidad civil.
La mayoría de las pólizas de responsabilidad civil para automóviles tienen límites que se expresan de la siguiente manera:
$50,000 / $100,000 / $25,000
Donde esos números significan lo siguiente:
- Responsabilidad por lesiones corporales por persona: 50.000 $ es la cantidad máxima que tu compañía de seguros pagaría por las lesiones de las que seas responsable, por persona,
- Responsabilidad por lesiones corporales por accidente: 100.000 dólares es la cantidad máxima que tu aseguradora pagaría por las lesiones de las que eres responsable, por accidente.
- Responsabilidad civil por daños materiales por accidente: 25.000 $ es la cantidad máxima que tu aseguradora pagaría por daños al vehículo o a la propiedad de otra persona de los que seas responsable, por accidente.
visitor.us recomienda límites de responsabilidad civil para automóviles de 100.000 $ / 300.000 $ / 100.000 $.
Si se siente más cómodo con límites de seguro más elevados, puede considerar la posibilidad de contratar una póliza de seguro paraguas, que ofrece un exceso de cobertura de responsabilidad civil, normalmente hasta 1 millón de dólares o más.
Seguro de colisión y a todo riesgo (a primer riesgo)
El seguro de colisión puede pagar la reparación o sustitución de su vehículo en caso de accidente con otro vehículo o un objeto inmóvil.
El seguro a todo riesgo puede pagar la reparación o sustitución del vehículo en caso de daños inesperados no causados por una colisión, como robo, vandalismo, incendio, inundación o caída de objetos.
Ni el seguro de colisión ni el seguro a todo riesgo son obligatorios en ningún estado de EE.UU.. Pero es una buena idea tenerlos.
Tanto el seguro a todo riesgo como el de colisión están sujetos a una franquicia (conocida como "franquicia" en otras partes del mundo), que debes pagar antes de que entre en vigor la cobertura de tu seguro.
Las franquicias estándar son de 500 o 1.000 dólares, aunque puede aumentarlas o reducirlas para conseguir la combinación de coste y cobertura que prefiera.
Otras coberturas
La asistencia en carretera cubre gastos como el remolque del vehículo a una estación de servicio, el arranque del vehículo, los servicios de cerrajería y la ayuda para cambiar una rueda pinchada.
La cobertura de motorista no asegurado puede pagar la reparación o sustitución de su vehículo si es golpeado por un vehículo no asegurado, o en un accidente de atropello y fuga en el que no se identifica al otro conductor.
La cobertura de motorista con seguro insuficiente puede pagar la reparación o sustitución de su vehículo si es golpeado por un vehículo cuyo seguro de responsabilidad civil es insuficiente para cubrir los daños de su vehículo.
Dependiendo de su estado, su compañía de seguros puede ofrecer otras coberturas, como pagos médicos o cobertura de protección contra lesiones personales.
Nuestro consejo sobre otras coberturas es sencillo: mejor tener y no necesitar, que necesitar y no tener.
Período de vigencia
Una póliza de seguro de automóvil típica en EE.UU. dura seis meses, y una póliza de seguro de vehículo recreativo típica dura 12.
Su aseguradora puede ofrecerle una opción de pago mensual; lo normal es un descuento del 10% por pago íntegro.
Puede cancelar su póliza de seguro en cualquier momento y recibir el reembolso de la prima no utilizada, menos una comisión (normalmente el 10% del valor de la prima no utilizada).
También debe saber que los agentes de seguros son recompensados por las renovaciones de pólizas y penalizados por las cancelaciones.
Así que si el agente con el que hablas se niega a ofrecerte cobertura después de que le digas que sólo quieres una póliza de dos meses, no te sorprendas.
Documentación de su sociedad de responsabilidad limitada
Si visitor.us registra su vehículo, la Sociedad de Responsabilidad Limitada de Montana de la que es propietario será la propietaria de su vehículo.
Entonces, ¿cuál es la mejor manera de documentar esto con su aseguradora?
Algunas personas tienen la tentación de contratar un seguro comercial, pero no es la solución adecuada.
La actividad para la que se utiliza un vehículo, y no su propiedad, determina si conviene contratar una póliza de seguro comercial o personal.
Por ejemplo, si un estadounidense tiene una póliza de seguro de automóvil que admite el uso compartido de vehículos, su póliza se convierte en una póliza comercial en el momento en que se conecta a la aplicación Uber como conductor, aunque siga siendo propietario del vehículo como particular.
Por lo tanto, es la actividad, y no la propiedad, la que determina si se debe contratar una póliza de seguro para vehículos comerciales.
Como probablemente no vayas a conducir Uber ni a hacer repartos, lo más apropiado suele ser una póliza de seguro personal, no comercial.
¿Cómo documentar su empresa de Montana en su póliza de seguros? En realidad es bastante sencillo.
Si compro un coche con un préstamo del Bank of America, el Bank of America es técnicamente el propietario del vehículo y me lo está proporcionando para mi uso personal.
Documento este acuerdo con mi aseguradora incluyendo a Bank of America como "interés asegurado adicional" en la póliza de mi vehículo.
Lo mismo ocurre cuando usted es propietario de un vehículo a través de una SRL: su SRL es técnicamente propietaria del vehículo y se lo proporciona para su uso personal.
Documente la propiedad de su compañía de Montana de su vehículo añadiendo su compañía de Montana como un Interés Asegurado Adicional en su póliza de seguro de automóvil.
La gente utiliza préstamos para comprar vehículos todo el tiempo, por lo que las compañías de seguros hacen que sea muy fácil añadir un interés asegurado adicional al comprar una póliza.
Incluso puede añadir un interés asegurado adicional a una póliza que ya esté en vigor.
Conclusión
Si quiere comprar un vehículo en Estados Unidos y conducirlo legalmente por vías públicas, necesitará un seguro de responsabilidad civil (a terceros).
Y probablemente querrás un seguro de colisión y a todo riesgo para cubrir los daños que pueda sufrir tu vehículo.
Lo más importante a la hora de contratar una póliza de seguro de automóvil en Estados Unidos es recordar que los seguros están regulados por los Estados, no por el Gobierno nacional.
Los estadounidenses (los estacionarios, al menos) no tenemos que pensar mucho en esto: contratamos una póliza de seguro en el Estado en el que vivimos.
Pero si usted es un visitante internacional que no vive en EE.UU., tendrá que pensar un poco más en el estado de EE.UU. en el que contratar una póliza de seguro.
Una vez que hayas decidido el Estado en el que vas a contratar tu póliza de seguro, busca una aseguradora que no exija carné de conducir estadounidense (si no lo tienes) y elige las coberturas con las que te sientas más cómodo.
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