Seguro de coche en EE. UU. para turistas y ciudadanos no estadounidenses

¿Puede un turista contratar un seguro de coche en EE. UU.?

Sí. La mayoría de las aseguradoras estadounidenses exigen un carné de conducir estadounidense, pero Progressive y National General aseguran a conductores que no lo tienen. Lo que determina tus opciones es la dirección: una póliza estándar requiere una «dirección de garaje», es decir, el lugar donde se guarda realmente el vehículo. Si tu vehículo cuenta con espacio habitable, como una autocaravana o una furgoneta con caravana, la cobertura para uso a tiempo completo no la necesita. Sin ninguno de los dos, solo te cubrirán las aseguradoras no estándar, que son más caras.

No es necesario presentar un justificante de seguro para matricular un vehículo en Montana, pero sí es obligatorio tener un seguro para circular con él por la vía pública. En esta guía se explica quién te asegurará, qué dirección debes facilitar, qué coberturas necesitas y cómo se calculan las primas y se rescinden las pólizas.

Este es un artículo sobre cómo asegurar un vehículo en Estados Unidos, escrito para turistas, viajeros, extranjeros... cualquiera que no viva en Estados Unidos, pero quiera comprar, poseer y conducir un vehículo aquí.

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Agentes de seguros para conductores internacionales

El sector estadounidense de los seguros de automóvil está pensado para conductores con un historial de conducción y una puntuación crediticia en Estados Unidos, cuyo vehículo suele pasar todas las noches en la misma dirección.

En otras palabras, la industria automovilística estadounidense no está construida para los viajeros internacionales.

Contar con un agente que sepa cómo funcionan las diferentes aseguradoras y pólizas con los conductores internacionales puede significar la diferencia entre que la compañía de seguros acepte o rechace cualquier reclamación que usted tenga que hacer.

visitor.us No somos agentes de seguros autorizados, por lo que no podemos vender ni tramitar pólizas. En el caso de los vehículos con zona habitable, colaboramos con un socio que sí puede hacerlo.

Con más de 30 años de experiencia asegurando a conductores internacionales en Estados Unidos, Thum Insurance es ese agente.  

Thum ofrece pólizas para uso a tiempo completo destinadas a vehículos con espacio habitable: autocaravanas y combinaciones de camión con remolque o camión con caravana deslizante. Para otros vehículos, consulta las aseguradoras que figuran a continuación.

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Compañías de seguros que aceptan permisos de conducir extranjeros

Si va a comprar un vehículo como visitante internacional en EE.UU., es probable que no tenga permiso de conducir estadounidense.

Hay algunas aseguradoras de automóviles de alta calidad que no exigen carné de conducir estadounidense. Esas aseguradoras son:

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La forma más fácil de empezar a investigar coberturas y precios es jugar con los motores de presupuestos de esos sitios web.

Nota: es posible que no se pueda acceder a las páginas web de estas aseguradoras desde fuera de EE. UU.

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¿Qué dirección debes facilitar a tu aseguradora?

Lo primero que le pedirá una aseguradora es su dirección.

Para nosotros, los estadounidenses, es fácil: el 98% de las veces indicamos nuestra dirección particular.

Para los visitantes internacionales que viajan por EE.UU., la cuestión de la dirección puede ser un poco confusa, así que vamos a discutir los fundamentos.

El seguro es un servicio regulado. Y en EE.UU. no existe un regulador nacional de seguros. Los seguros están regulados por los estados de EE.UU.

Las pólizas de seguro estadounidenses se emiten en uno u otro estado. Y las pólizas de seguro de automóvil de EE.UU. emitidas en cualquier estado de EE.UU. son válidas en todos los estados y territorios de EE.UU., así como en Canadá.

Pregunta: ¿En qué estado de EE.UU. debe emitirse una póliza de seguro de automóvil?

Respuesta: En el estado de EE.UU. en el que se produce mayoritariamente el riesgo.

Las aseguradoras de automóviles estadounidenses determinan dónde se produce la mayor parte del riesgo preguntando por la "dirección del garaje" del vehículo, es decir, dónde suele pernoctar.

Ya te oigo: "Pero voy a estar de viaje, no voy a estar en ningún sitio normal".

Si quieres comprar un vehículo en EE.UU., estas son las reglas del juego.

‍Ladirección correcta es aquella en la que el vehículo va a pasar realmente tiempo.

La dirección de un amigo o familiar solo es válida si el vehículo realmente se encuentra allí. Indicar una dirección en la que el vehículo nunca se encuentra puede dar a la aseguradora un motivo para denegar una reclamación.

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Utilizar visitor.us' Dirección (No lo haga)

Si contratas visitor.us para matricular tu vehículo, es posible que te sientas tentado a facilitar nuestra dirección a tu aseguradora. Nuestras condiciones de servicio prohíben utilizar nuestra dirección como domicilio de estacionamiento. Si tu vehículo dispone de espacio habitable y tienes una póliza para uso a tiempo completo, puedes utilizar nuestra dirección como dirección postal para dicha póliza.

La razón es sencilla: no queremos que su aseguradora rechace cualquier siniestro que pueda tener porque indique una dirección de garaje en la que su vehículo no pasará ningún tiempo.

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Vehículos con zona de habitabilidad: cobertura para usuarios a tiempo completo

Si tu vehículo cuenta con espacio habitable —una autocaravana, un camión con remolque o una combinación de camión y caravana deslizante—, puedes optar a la cobertura para residentes a tiempo completo, un seguro diseñado para personas que viven en sus vehículos a tiempo completo.

La cobertura para uso a tiempo completo no requiere una dirección de garaje. Por lo general, solo está disponible una vez que el vehículo cuenta con espacio habitable: si compras una furgoneta en enero y una autocaravana en febrero, la cobertura normalmente comenzará en febrero.

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Sin dirección de garaje ni vivienda

Si no dispones de una dirección de garaje y tu vehículo no cuenta con espacio habitable, no puedes contratar una póliza de seguro de automóvil estándar.

Es posible que puedas contratar una póliza con una aseguradora no convencional, como Prime Insurance, pero te resultará extremadamente cara, del orden de 1.000 dólares al mes.

¿Puedo matricular mi vehículo en Montana y asegurarlo en otro estado?

Sí. No existe ninguna norma absoluta que establezca que un vehículo deba estar matriculado y asegurado en el mismo estado. Cada estado de EE. UU. exige a sus propios residentes que matriculen allí sus vehículos, pero si no eres residente de ningún estado de EE. UU., esas normas no se te aplican. En nuestra sección de preguntas frecuentes sobre seguros se explican las excepciones y por qué algunos agentes de seguros afirman lo contrario.

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Coberturas

En general, existen dos tipos de seguros de automóvil:

• El seguro de responsabilidad civil, o a terceros, que se exige legalmente para conducir
• Seguro a todo riesgo y de colisión, o seguro a primer riesgo, que es opcional (pero recomendable).

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Seguro de responsabilidad civil

El seguro de responsabilidad civil te protege económicamente si eres responsable de herir a otra persona o dañar su propiedad.

El seguro de responsabilidad civil es legalmente obligatorio para conducir un vehículo en la vía pública.

El seguro de responsabilidad civil cubre, por ejemplo

• Lesiones que causes a otra persona mientras conduces,
• Daños que causes al vehículo de otra persona mientras conduces,
• Daños causados a la propiedad de otra persona, como una valla o un garaje, y
• Gastos legales por demandas relacionadas con accidentes.

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El seguro de responsabilidad civil viene con límites predeterminados , que son el máximo que pagará la aseguradora.

Usted es responsable de cualquier daño o lesión que cause por encima de los límites de su póliza de seguro de responsabilidad civil.

La mayoría de las pólizas de responsabilidad civil para automóviles tienen límites que se expresan de la siguiente manera:

          $50,000 / $100,000 / $25,000

Donde esos números significan lo siguiente:

• Responsabilidad por lesiones corporales por persona: 50.000 $ es la cantidad máxima que tu compañía de seguros pagaría por las lesiones de las que seas responsable, por persona,
• Responsabilidad por lesiones corporales por accidente: 100.000 dólares es la cantidad máxima que tu aseguradora pagaría por las lesiones de las que eres responsable, por accidente.
• Responsabilidad civil por daños materiales por accidente: 25.000 $ es la cantidad máxima que tu aseguradora pagaría por daños al vehículo o a la propiedad de otra persona de los que seas responsable, por accidente.

Muchos viajeros eligen límites de responsabilidad civil de 100.000 $ / 300.000 $ / 100.000 $.

Si se siente más cómodo con límites de seguro más elevados, puede considerar la posibilidad de contratar una póliza de seguro paraguas, que ofrece un exceso de cobertura de responsabilidad civil, normalmente hasta 1 millón de dólares o más.

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Seguro de colisión y a todo riesgo (a primer riesgo)

El seguro de colisión puede pagar la reparación o sustitución de su vehículo en caso de accidente con otro vehículo o un objeto inmóvil.

El seguro a todo riesgo puede pagar la reparación o sustitución del vehículo en caso de daños inesperados no causados por una colisión, como robo, vandalismo, incendio, inundación o caída de objetos.

Ni el seguro de colisión ni el seguro a todo riesgo son obligatorios en ningún estado de EE.UU.. Pero es una buena idea tenerlos.

Tanto el seguro a todo riesgo como el de colisión están sujetos a una franquicia (conocida como "franquicia" en otras partes del mundo), que debes pagar antes de que entre en vigor la cobertura de tu seguro.

Las franquicias estándar son de 500 o 1.000 dólares, aunque puede aumentarlas o reducirlas para conseguir la combinación de coste y cobertura que prefiera.

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Otras coberturas

La asistencia en carretera cubre gastos como el remolque del vehículo a una estación de servicio, el arranque del vehículo, los servicios de cerrajería y la ayuda para cambiar una rueda pinchada.

La cobertura de motorista no asegurado puede pagar la reparación o sustitución de su vehículo si es golpeado por un vehículo no asegurado, o en un accidente de atropello y fuga en el que no se identifica al otro conductor.

La cobertura de motorista con seguro insuficiente puede pagar la reparación o sustitución de su vehículo si es golpeado por un vehículo cuyo seguro de responsabilidad civil es insuficiente para cubrir los daños de su vehículo.

Dependiendo de su estado, su compañía de seguros puede ofrecer otras coberturas, como pagos médicos o cobertura de protección contra lesiones personales.

Nuestro consejo sobre otras coberturas es sencillo: mejor tener y no necesitar, que necesitar y no tener.

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Período de vigencia

Una póliza de seguro de automóvil típica en EE.UU. dura seis meses, y una póliza de seguro de vehículo recreativo típica dura 12.

Su aseguradora puede ofrecerle una opción de pago mensual; lo normal es un descuento del 10% por pago íntegro.

Puede cancelar su póliza de seguro en cualquier momento y recibir el reembolso de la prima no utilizada, menos una comisión (normalmente el 10% del valor de la prima no utilizada).

También debe saber que los agentes de seguros son recompensados por las renovaciones de pólizas y penalizados por las cancelaciones.

Así que si el agente con el que hablas se niega a ofrecerte cobertura después de que le digas que sólo quieres una póliza de dos meses, no te sorprendas.

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Preguntas frecuentes

¿Puede un turista contratar un seguro de coche en EE. UU.?

Sí. Progressive y National General aseguran a conductores que no tienen carné de conducir estadounidense. Necesitarás una dirección de garaje donde se guarde el vehículo, a menos que este disponga de espacio habitable y cumpla los requisitos para la cobertura de «full-timer».

¿Puedo contratar un seguro de coche sin tener carné de conducir estadounidense?

Sí, de aseguradoras como Progressive y National General. La mayoría de las demás aseguradoras estadounidenses exigen un permiso de conducir estadounidense.

¿Qué dirección debo facilitar a mi aseguradora si voy a viajar?

La dirección de estacionamiento, es decir, la dirección en la que el vehículo pasa la mayor parte del tiempo. No indiques una dirección en la que el vehículo nunca se guarde: la aseguradora puede denegar una reclamación si la dirección de estacionamiento es incorrecta.

¿Necesito un seguro antes de matricular mi vehículo?

No en Montana. No es necesario presentar un justificante de seguro para matricular un vehículo en Montana, pero sí es obligatorio tener un seguro para circular por la vía pública.

¿Puedo matricular mi vehículo en un estado y asegurarlo en otro?

Sí, no existe ninguna norma absoluta que lo prohíba. Los residentes de un estado de EE. UU. deben matricular allí sus vehículos, pero un visitante que no sea residente en ningún estado de EE. UU. no está sujeto a esas normas.

¿Existe algún seguro para autocaravanas y caravanas sin domicilio fijo?

Sí. Los vehículos con espacio habitable, como las autocaravanas y las combinaciones de camión y caravana o camión y remolque, pueden acogerse a la cobertura para usuarios a tiempo completo, que no requiere una dirección de garaje.

¿Es « visitor.us » un agente de seguros?

No. « visitor.us » no es un agente de seguros autorizado y no puede vender ni tramitar pólizas de seguro.

Conclusión

Si quiere comprar un vehículo en Estados Unidos y conducirlo legalmente por vías públicas, necesitará un seguro de responsabilidad civil (a terceros).

Y probablemente querrás un seguro de colisión y a todo riesgo para cubrir los daños que pueda sufrir tu vehículo.

Lo más importante a la hora de contratar una póliza de seguro de automóvil en Estados Unidos es recordar que los seguros están regulados por los Estados, no por el Gobierno nacional.

Los estadounidenses (los estacionarios, al menos) no tenemos que pensar mucho en esto: contratamos una póliza de seguro en el Estado en el que vivimos.

Pero si usted es un visitante internacional que no vive en EE.UU., tendrá que pensar un poco más en el estado de EE.UU. en el que contratar una póliza de seguro.

Una vez que hayas decidido el Estado en el que vas a contratar tu póliza de seguro, busca una aseguradora que no exija carné de conducir estadounidense (si no lo tienes) y elige las coberturas con las que te sientas más cómodo.

Si aún no has matriculado tu vehículo, puedes hacerlo primero: en Montana no es necesario presentar un justificante de seguro para matricularlo. visitor.us se encarga de matricular los vehículos de los visitantes internacionales a su propio nombre, sin necesidad de una sociedad de responsabilidad limitada (LLC). Descubre cómo funciona la matriculación personal.

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Si quiere seguir aprendiendo, consulte los siguientes recursos:

• Cómo comprar un vehículo en EE.UU. como visitante internacional
• Cómo matricular un vehículo en EE.UU. como visitante internacional

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Gracias por leerme.